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华宇主管“加油贷”逾期率97% 揭开银行场景贷“双刃剑”另一面33300

导读: (华宇主管:33300)银行等金融机构与第三方平台捆绑切入场景金融,促使各类场景贷规模迅猛扩张,然而,伴随着行业增长不再,加油、租房等场景贷“雷”声不断,近日重庆市市场监督管理局曝光富民银行“加油贷”项目逾期率高达97%,揭开了银行场景贷“双刃剑”的另一面。过往

银行等金融机构与第三方平台捆绑切入场景金融,促使各类场景贷规模迅猛扩张,然而,伴随着行业增长不再,加油、租房等场景贷“雷”声不断,近日重庆市市场监督管理局曝光富民银行“加油贷”项目逾期率高达97%,揭开了银行场景贷“双刃剑”的另一面。过往场景贷踩过的坑值得市场反思,而互联网贷款新规下发后,银行探路场景金融迎来新变化,如何更好地保护消费者权益也需要各方做出更多努力。

“雷”声不断

97%的逾期率也是重庆富民银行为“加油贷”买单所付出的代价。近日多位消费者对北京商报记者表示,富民银行“兜底”后,2021年1月25日以来,他们已经陆续完成债权登记,贷款本息已经结清,但很多消费者心中仍有顾虑,在记者所在的维权群中,大多数车主都没有退出,理由是怕日后再有什么问题找不到“组织”。

这样的担忧在情理之中。“享车事件”爆发于2020年年中,此前,作为车主的消费者通过享车平台申请“信用加油打折服务”,约定“先加油,后9折还款”;2020年年中,享车平台突然不能正常充值,但客户银行卡仍被扣款。

享车公司失联后,大量的投诉和举报将富民银行推上风口浪尖。作为享车平台的资金方之一,富民银行在合作开始时,已全款付给了享车平台,后者失联后却把银行贷款卷走,车主没加到油,还背上了银行的贷款。

在各方的压力下,2020年末,富民银行决定“兜底”,表示针对截至2020年12月31日在该行有加油分期贷款余额的客户,该行将于2021年1月25日起开放债权登记,未依约享受加油服务的贷款客户,不用继续还款也能结清贷款。

“这种风险化解,富民银行肯定会承担责任与压力,这完全在银行的能力和控制范围内。”富民银行曾如是回应北京商报记者,而针对享车事件处置的最新情况,富民银行表示暂无可披露信息。

不仅是加油场景,在近几年获客难度增加的背景下,银行等金融机构与教育、租房、装修、医美、旅游等场景方积极合作,各类场景贷迅猛发展,在场景金融中,银行业机构与第三方场景平台合作,理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢局面,金融机构增加了利息收入,还能降低用户决策门槛,提高销售转化率;场景平台扩大了业务规模,提升了客户黏性;消费者实现了提前消费。

但在另一面,消费者踩坑各类场景贷的案例已不胜枚举。细数各类案例可以发现,现有的场景贷模式出现风险很关键的一个问题就在于场景方的“资金池”风险,人数众多、期限较长的预付费,场景方可能挪作他用。行业向好时,三方共赢,一旦行业或企业增长不再,资金链断裂风险大增,预付款被当成了现金流,企业周转不灵跑路,风险便集中爆发。

警惕“资金池”风险

“任何模式都有利弊,都有风险,特别是在资金直接打给平台的深度场景金融模式中。在深度场景金融中,除了借款人的还款风险外,第三方场景平台的经营和道德风险更加凸显。”零壹研究院院长于百程如是说。

而由于场景方往往规模比较大,出现风险后对于金融机构的影响比较集中,不乏类似富民银行等主动“兜底”的案例,这样一来,银行难免承担坏账压力。在于百程看来,银行业机构可以改变场景金融的模式,与场景平台进行浅度合作,将资金直接放贷给消费者,这样可以在一定程度上规避平台的道德和经营风险。

今年以来,已有地方监管部门在场景贷模式上“动刀”,着重管控场景方“资金池”风险。北京市住建委、北京银保监局等五部门联合印发了《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》,自2021年3月1日起施行。限制企业“资金池”是此次新规的核心内容,因长租公寓爆雷纠纷而陷入争议的“租金贷”被进一步规范。新规明确禁止了“长收短付”经营模式,长租公寓向租客预收的租金数额不能超过3个月租金,并提出禁止“租金贷”拨付长租公寓,而是将资金拨付个人。

业内认为,此次北京对于租金贷的新规改变了租金贷的模式以及风控逻辑,金融机构将从针对房客和租赁企业的双重风控,变为以房客为主。限制企业资金池也能够有效控制平台方的风险。

这样的风控方式是否可以在其他场景中被广泛复制,如何更好地保护消费者权益也颇受业内关注。

“这个是有效果的,可以复制,长收短付风险很大,尤其是在企业推崇多元化经营,信用社会惩戒体系还不成熟,平台企业违法成本较低的情况下更为明显。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示。

他进一步指出,场景金融的风控不应该仅是对C端消费者的风控,也需要包含对于场景平台的风险评估,并且还要有对于场景平台欺诈和违约的强有力信用对冲手段,安全的资金托管机制,平台不能违背贷款初衷、违背客户意愿随意动用场景金融的资金用作他用。地方政府、市场监管部门、证券监管部门对于出现这种长收短付的企业、实控人、股东要有明确的关联惩戒措施,提升违法违规成本。“场景金融要目的单纯,是为了消费者提升体验,促进消费升级,而不是为了套钱去做更高收益的事情。这种场景金融平台牵连甚广,未来也考虑要纳入牌照监管范畴,定期给监管上报数据,接受统一监管。”

深耕本土场景

值得关注的是,伴随着互联网贷款新规的下发,银行发展场景金融也将迎来新的变化,互联网贷款新规中明确提出严控地方法人银行跨区域经营,而此前很多场景贷主要就是跨区域开展业务,对于地方法人银行而言,该项规定势必将带来更显著的影响。

“不能发展跨区场景贷款,不能跨区获客,地方法人银行未来场景贷款业务将有大规模的明显下降,因为它们很多在本土的场景贷款都没发展起来。”孙扬直言。

谈及在互联网贷款新规下,场景金融的发展趋势,孙扬表示,一是场景贷将加速向头部场景平台集中,小场景平台基本会退出历史舞台,但是在网络小贷公司的新规下,头部平台的量也会大规模下降;二是金融机构对于本土区域场景贷平台的争夺将空前激烈,因为本地法人机构还没能那么快建立自营的线上平台,还需要本地的场景平台过渡,所以本土区域的场景贷平台将具备较强的资金议价权;三是银行将开始拼命建设自营场景贷平台,甚至直接建设非金融场景,比如购房、电商、租房等,和互联网平台在生活服务上抢客户,降低对平台的依赖,已经有很多银行这样做了;四是银行场景贷的客群将进一步下沉,因为银行已经失去了跨区客群的对冲,只能选择本土客群。


这也将倒逼地方法人银行更深耕本土场景,于百程表示,相比互联网现金类贷款,医美、租房、教育等场景金融更偏线下,服务本地消费者,更具有区域属性。因此,在互联网贷款通知里严控地方银行跨区域经营的要求中,场景金融可能更受区域金融机构的欢迎。


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