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顺达招商保险多“销售陷阱”:卖公司、立人设 终身寿被指具重疾功能33300

导读: (顺达招商:33300)2021年2月末,中国人寿(32.600, 0.79, 2.48%)因遭黑龙江某支公司前员工实名举报造假登上热搜。就在近日,黑龙江银保监局对其黑龙江分公司开出51万元罚单。

 2021年2月末,中国人寿(32.6000.792.48%)因遭黑龙江某支公司前员工实名举报造假登上热搜。就在近日,黑龙江银保监局对其黑龙江分公司开出51万元罚单。

  柒财经注意到,被罚理由是中国人寿黑龙江分公司存在内容机制不健全等问题。且该名前员工在举报后就网友质疑作出回应,直指销售误导、夸大收益是行业屡禁不止的现象。

  于保险消费者而言,保险条款繁冗复杂,自己很难彻底理解这一字一句背后含义,可又不能完全相信代理人,很容易会被其误导。

  01

  销售套路:立高学历人设

  将大厂品牌当卖点……

  年交1万元,关心的重疾保额不到30万

  “去年下半年,我为了买这家中外合资公司保险产品,多次配合代理人小崔(化名)递交各种材料,做了两次体检,可最终还是没有买成。”许辉(化名)称,这其中的缘由甚是复杂。

  早在2019年6月,许辉母亲一定让她配置一份保险,当时自己觉得花这个钱实属浪费。

  北漂五年的许辉深刻体会到,在大城市生活的不易,不想把钱用在看似无太多用处的保险上,毕竟自己有医保“傍身”。不过,她还是听话,购置了这份保险。

  且她还表示,自己与母亲并不了解保险产品,连有些条款都看不明白。“我们仅听某保险销售亲友说,这个是明星产品,还有公司大放心。”

  不过,2020年4月,许辉跟懂保险朋友聊天时,无意了解到,自己这份保险虽然买的人很多,但性价比很低,且这个已成为行业共识。

  该保险产品每年保费逾1万元,缴费期限30年。其中,主险为终身寿,保额15万元。她与家人所关心的重疾险仅为附加险种,共两款产品,保额分别为12万元及17.4万元。

  “最初,我听销售介绍,以为自己买的就是重疾险。我还咨询其他的销售,有的还说,以30岁的年龄,在他那买保险,每年1万元保费,重疾保额可到50万元,还多次赔付。”

  基于这样情况,许辉最终决定,在下次交费前,换一家保险公司。

  而这份缴纳一年保费的产品,退保虽只返还300余元的现金价值。可她认为,若不及时退出,未来会损失更多。

  综合多方面考虑,许辉选择从中外合资保险公司小崔处购置保险。没成想,这之后是一场漫长并令人郁闷的体验。

  她不光新的保险没有买上,为了不丧失保障,旧的保险又缴了第二年费用。

  一年保费1.5万元,终身寿被指可当重疾使用

  之所以,许辉会认为这家中外合资保险公司好,一方面,小崔总是有意无意标榜,自己是个高材生,有出国留学、创业的经验。他还提到,在团队里,有很多曾是大厂的管理层。

  另一方面,小崔还提到一点让许辉心动,即其所在机构理赔人员与代理人为同一人。换言之,未来若她出险,仍是由小崔来负责理赔。相比,很多其他保险公司两者是分开的。

  “(去年5月)开始还算顺利,小崔出了方案,包括重疾险、医疗险,自己如实做了健康告知。可还是卡在体检上。体检报告出来后,我们一起同去的三人未有一人通过。”许辉称。

  于许辉而言,其需治疗好身上的疾病,时隔半年后,才能再次投保。7月份,她去了北京某三甲医院做了手术。且待恢复期过后,她又再次联系上小崔。

  这一次,小崔为许辉推荐了“终身寿(分红型)+重疾险”方案。其中,终身寿的产品缴费期限是20年,每年交1.5万元,(基本)保险金额11.6万元左右。

  “他(小崔)告诉我,这款终身寿产品可看具备重疾功能。到第30年,现金价值达到超40万元,到时若发生重大疾病,可以把这笔钱拿出来用,(收益)以(每年)3.5%复利增加。”

  且小崔宣称,这3.5%利率是一直不变的,未来银行理财年化利率可能达不到这样标准。

  对于这份重疾险,小崔的方案中,许辉需每年缴纳逾6000元,主要提防终身寿20年缴费期限中出现重大疾病的情况,保额较低。

  对于“终身寿+重疾险”搭配,小崔解释称,更适合许辉现有情况。而据许辉阐述,彼时,自己未做多想,出于前期建立起对小崔的信任,所以答应这样配置。

  可当她成功承保后,仔细看了下电子合同,发现不对劲的地方。“每年交1.5万元,到第20年,现金价值仅比累计所交保费多出1.8万余元,要再等10年才多出10万。”

  “这就好比,自己存了个长期的存款,若把它(终身寿)当成重疾来看,杠杆作用完全没有起到。感觉这1.5万元并没有用到刃上。”许辉直言道。

  而朋友也劝许辉,需先配置好基础保障型保险产品,如医疗险、重疾险等后,再有足够的现金流的情况下再考虑终身寿险。最终,在15天犹豫期内,她选择把保险退掉。

  “现仔细想想,他(小崔)卖高学历人设,称公司具备外资优势就是销售套路。且这个期间,他还多次添加防癌险、意外医疗,嘴上说为我好,可都被我拒绝了。”

  02

  承诺高收益?年金中存在的“误导陷阱”

  某保险从业人士徐海(化名)在接受柒财经采访时表示,一般来讲,寿险是指被保险人身故或全残后,由保险公司给付保险金,受益人为法定继承人或是丧失劳动能力被保险本人。

  “若将这个终身寿险当成重疾险来使用的话,寿险的功能自然就没有了。”徐海表示,配置保险始终要将功能放在第一位。

  从收益上来看,同样每年保费1.5万元,用在年金和寿险上,前者的增值空间更高。

  且在他看来,销售保险过程中,确实存在很多误导的情况。若代理人本身对产品理解上有偏差,进而难以准确地解释给消费者。这其中,或存在保险公司内部培训缺失情况。

  以年金为例,徐海表示,很多代理人盲目承诺高收益。

  且这个4.5%利率也非一直不变。一般,在年金产品中,会设有保底利率,保险公司还根据实际经营情况,调整每年利率。懂产品的代理人也会按照中、高档向用户显示预期利率。

  徐海认为,如果代理人对用户称,年金产品利率达4.5%,一方面或涉及到销售目的问题,另一方面可能是其专业能力不达标,不懂产品背后的逻辑。

  “代理人说利率有4.5%,客户会误解,能拿到所交保费的4.5%的收益,可实际上是,是所生出的年金及分红进入万能账户后,以此本金来算收益的。”

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